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직장인 A씨(50세)는 노후자금 마련의 중요성은 인지하고 있지만, 자녀 학자금과 부모님 의료비까지 당장 써야할 목돈이 적지 않아 노후준비가 부족한 상황이다.
A씨는 향후 5년 더 일하면서 노후자금 마련을 위해 매월 80만원씩 저축할 예정인데, 노후 준비용 자금을 안정적으로 운용하면서 연금으로 수령할 수 있고 세금 혜택이 있는 상품을 찾고 있다.
A씨에 적합한 상품은 무엇일까.
김현정 KB골든라이프 센터장은 개인형IRP를 1순위로 추천한다. 개인형 IRP는 소득이 있는 모든 취업자 및 자영업자가 자유롭게 적립하면서 은퇴 전에는 연말정산 세액공제, 은퇴 후에는 연금수령으로 절세가 가능한 상품이기 때문이다. 개인형IRP의 절세 혜택을 목돈 마련을 위한 정기적금과 비교하면 다음과 같다.
개인형IRP에 1년동안 매월 80만원씩 입금한 경우 연말정산 세액공제 금액은 세액공제율 16.5%(총급여 5500만원 이하 또는 종합소득금액 4500만원 이하인 경우ㆍ지방소득세 포함) 적용시 최대 148만5000원이다.
반면 비슷한 금액을 이자소득으로 받기 위해서는 연 2.85%의 금리를 제공하는 정기적금에 매월 800만원씩 입금해야 한다. 무려 10배 차이다.
정기적금은 원금과 이자를 목돈으로 받는다는 장점이 있지만, 목돈이 필요한 상황이 발생했을 때 해지가 쉽고 절세혜택도 부족하다는 점에서 노후준비용 상품보다는 단기자금용으로 활용하는 게 좋다.
한편, 개인형IRP는 적립단계에서 세액공제 혜택을 제공할 뿐 아니라 운용단계에서 발생하는 수익은 계좌 해지 전까지 과세가 이연되기 때문에 금융소득종합과세와 건강보험료 상승 위험이 없다.
또 연금 수령 시에는 저율의 연금소득세(3.3~5.5%, 지방소득세 포함)를 부과하기 때문에 세금에 대한 부담이 종합과세에 비해 줄어들 수 있다. 결국 개인형IRP는 세액공제부터 운용수익 과세이연, 연금수령 시 저율과세까지 다양한 절세 혜택을 갖추고 있다.
김현정 센터장은 "A씨의 사례처럼 지금의 중년들은 노후 생활비 준비를 본인이 직접 해야 하고, 자녀의 부모 부양도 기대할 수 없는 것이 현실"이라며 "이제는 노후준비도 체중관리, 건강관리 하듯이 매월, 매년 목표를 세우고 관리해야 한다"고 조언한다. [뉴스w]